차주별 DSR — 개인 단위 합산 적용

차주단위 DSR은 금융기관이 아니라 대출받는 사람(차주) 개인을 기준으로, 그가 가진 모든 대출을 합산해 한도를 보는 방식입니다. 한 곳에서 적게 빌려도 다른 금융기관 대출이 많으면 합산되어 추가 대출이 막힙니다.

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차주단위 DSR이란?

과거에는 금융기관별로 DSR을 봤지만, 지금은 차주(개인) 전체 대출을 합산해 봅니다.

1. 차주가 가진 모든 금융기관 대출의 연 원리금 합산
2. 연소득으로 나눠 DSR 산출
3. 은행 40%(비은행 50%) 한도 적용
4. 어느 한 곳에서 빌렸는지와 무관하게 합산

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부부·공동명의는 어떻게 보나요?

상황	처리
각자 단독 대출	각자 소득·대출로 개별 산정
소득 합산 대출	두 사람 소득·대출 함께 반영
공동명의 주담대	차주 구성에 따라 합산
연대보증	본인 DSR에 반영될 수 있음

DSR은 개인 단위가 원칙이지만, 소득을 합쳐 한도를 늘리려면 공동 차주가 되어 대출도 함께 반영됩니다.

보증·공동채무의 영향

1. 연대보증·공동 차주는 그 대출이 본인 DSR에 반영될 수 있음
2. 가족 대출에 보증을 서면 본인 한도가 줄 수 있음
3. 보증 형태(연대·한정)에 따라 반영 정도가 다름
4. 대출 전 본인 명의 채무 현황을 함께 점검해야 함

한도 관리 팁

• 여러 금융기관 대출이 모두 합산되므로, 카드론·할부도 정리하면 여력이 생깁니다(DSR 한도 늘리는 법).
• 신규 대출 전 본인 명의 전체 대출을 먼저 파악하세요.
• 소득 합산 대출은 한도를 늘리지만 두 사람의 부담이 함께 늘어납니다.

여러 곳 대출을 합치면 (계산 예시)

연소득 6,000만 원, A은행 주담대 연 원리금 1,800만 원, B사 카드론 연 원리금 600만 원이면:

1. 차주 전체 원리금 = 1,800만 + 600만 = 2,400만 원(기관 합산)
2. DSR = 2,400만 ÷ 6,000만 × 100 = 40%
3. A은행에서 적게 빌렸어도 B카드론까지 합산돼 한도가 막힘

카드론·할부도 빠짐없이 합산되므로, 신규 대출 전 본인 명의 전체 대출을 정리하면 여력이 생깁니다. 대출 종류마다 원리금을 잡는 방식이 달라 합산액이 예상과 어긋나기 쉬운데, 그 기준은 DSR에 포함되는 대출에 종류별로 정리했습니다.

전체 대출로 차주 DSR을 계산하려면 DSR 계산기를 이용하세요.