주담대 중도상환수수료 구조 (3년·체감)

중도상환수수료는 주택담보대출을 만기 전에 갚을 때 내는 수수료입니다. 보통 대출 후 3년 이내에 부과되고 3년이 지나면 면제되며, 시간이 지날수록 줄어드는 슬라이딩(체감) 구조입니다. 대환·조기상환을 계획할 때 꼭 따져야 할 비용입니다.

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중도상환수수료는 왜 내나요?

금융기관이 약정 기간 이자 수익을 기대하고 자금을 빌려줬는데, 일찍 갚으면 그 손실 일부를 보전하기 위해 부과합니다. 대신 일정 기간이 지나면 면제됩니다.

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어떻게 계산하나요?

보통 다음 식을 씁니다.

1. 수수료 = 상환원금 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 면제기간)
2. 면제기간은 보통 3년
3. 시간이 지날수록 잔존기간이 줄어 수수료↓
4. 3년이 지나면 0원

계산 예시 (1억 중도상환, 수수료율 1.2%, 면제 3년)

대출 후 1년 시점에 1억을 갚는 경우입니다.

1. 잔존기간 = 3년 − 1년 = 2년
2. 수수료 = 1억 × 1.2% × (2년 ÷ 3년)
3. = 120만 × (2/3) ≈ 80만 원
4. 2년 시점이면 ≈ 40만 원, 3년 후면 0원

면제·예외

상황	처리
대출 후 3년 경과	보통 면제
일부 정책대출	수수료 낮거나 없음
변동금리 일부	면제 가능
일부 상환	상환액 기준 부과

대환 전 꼭 확인

대환대출로 갈아탈 때 새 대출의 금리 이득이 중도상환수수료보다 큰지 비교해야 합니다. 수수료가 절감 이자보다 크면 갈아타도 손해일 수 있습니다. 절감액과 비용을 실제 숫자로 맞춰보는 방법은 주담대 대환대출 갈아타기에 손익 예시로 정리했습니다.

중도상환수수료를 반영해 비교하려면 주택담보대출 계산기를 이용하세요.